事件概述
2026年9月15日前后，工业和信息化部、国家发展改革委等九部门印发《智能网联新能源汽车产业发展”十五五”规划》，提出深化新能源汽车车险改革、优化商业车险基准费率。据业界透露，作为改革重要一步，新能源商业车险的自主定价系数范围将进一步放开，预计9月底将与燃油车完全一致。
当前燃油车商业车险自主定价系数为0.5至1.5；新能源汽车此前执行0.55至1.45，正逐步放开。受访人士指出，在头部险企新能源车险业务率先实现承保盈利的背景下，下一阶段改革锚定”风险定价定得准”这一核心目标，推动新能源车险整体高质量发展。
为何重要：新能源车险已从行业”赔本痛点”转为车险增长的关键引擎——保费规模由2020年的246亿元增至2024年的1409亿元，复合增速约55%，占车险比例由3%升至约15%；改革直接关系到上亿车主的保费公平与财险公司盈利能力。
背景与解读
一、监管与行业背景脉络
本轮放开延续2025年1月四部门《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》的部署，该意见提出建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围、丰富商业车险产品、优化基准费率等举措。为高赔付风险”兜底”，2025年1月由保险业协会支持、上海保险交易所搭建的”车险好投保”平台上线，一周年累计承保新能源汽车132.21万辆，提供风险保障1.33万亿元，成为承接高风险车辆的重要基础设施。
二、核心驱动与底层机制
改革的核心逻辑是从”价格机制改革”走向”风险定价能力建设”。自主定价系数与燃油车并轨，价值不止于扩大险企定价空间，更在于险企可结合自身经营数据与风险模型，对不同车型、不同风险水平精细化定价，使保费更充分反映车辆、客户与风险差异。更深层的驱动是新能源车独特的风险结构：电池、智能辅助驾驶、维修成本（尤其一体化压铸与专属零部件）显著高于燃油车，需要更精细的模型与数据支撑。行业正推进保险车型风险分级制度，并探索其与商业车险保费挂钩，以进一步优化精细化定价。
三、市场格局与经营主体影响
市场化深化加速经营主体分化。头部险企已率先穿越承保盈亏线：人保财险上半年承保新能源汽车806.1万辆、同比增30.9%；平安产险承保678万辆、新能源车原保险保费收入264.15亿元、同比增21.5%；太保产险新能源车险原保险保费128.12亿元、同比增20.9%，占车险约24%；众安在线新能源车险保费同比大增105.7%，占车险总保费近36.5%。具备数字化风控、定价与理赔能力的机构韧性凸显，而风控薄弱、依赖渠道费用的机构压力加大。麦肯锡预计，到2030年新能源车险保费规模将达约4800亿元，占车险总保费超40%。
影响与趋势
短期看，自主定价系数放开后市场有望平稳过渡，新能源车险价格整体不会出现大起大落；中长期看，改革重心从价格机制转向风险定价能力建设，车型风险分级、维修成本数据库与智能驾驶风险模型将成为竞争关键。关键观察变量：9月底系数放开落地细则、保险车型风险分级制度正式出台时点、头部险企新能源车险综合成本率的持续改善，以及智能驾驶事故数据对定价的反馈。
对产业参与者的启示
对财险公司：应加快搭建新能源车专属风险数据库与定价模型，将电池、智能辅助驾驶、维修网络成本纳入精算框架，以风险定价能力而非费用博弈取胜。对车企与维修生态：透明、标准化的维修成本与配件体系，是降低赔付、改善承保利润的基础，车企与险企的数据共建空间广阔。对保险科技服务商：车型风险分级、UBI/车联网数据应用、智能理赔将成为新能源车险数字化的核心增量需求。
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